Идентификация на основании биометрии
В 2018 году возможность работы с биометрическими данными получат все банки (на текущий момент в России ведутся работы по созданию единой биометрической системы). Полными сведениями о планируемых форматах обмена с системой сейчас обладают только кредитные организации, входящие в пилотную группу. Остальные могут получить первичную информацию через общение с IT-компаниями, которые работают с топовыми игроками.
Как только биометрическая идентификация станет обязательной, банковский рынок ждет передел «базы клиентов», поскольку граждане получат возможность выбирать банк и становиться его клиентом удаленно. Усиление конкурентной борьбы за пользователя с помощью новых, более привлекательных условий, продуктов, возможно, поможет финансовым организациям удержать лояльность. Но в конечном итоге банкам придется поспешить с внедрением биометрии.
МСФО 9
С 1 января 2018 года в России внедряется новый международный стандарт, который приведет к значительным изменениям бухгалтерского учета и отчетности. Переход банков на новые требования затронет не только методологию учета и отчетность, но также бизнес-процессы и учетные системы. Кредитные организации СНГ уже давно ведут учет на МСФО. Принятие европейского стандарта в России говорит о том, что российские банки становятся ближе к мировому сообществу, а мировая банковская отрасль все больше унифицируется.
На адаптацию к изменениям останется всего лишь один год. С учетом масштабности требований – это не так много. Чтобы предоставлять отчетность по МСФО, банкам придется обновлять софт, который автоматизирует для них весь процесс. Документацию по МСФО необходимо изучать уже сейчас. Она достаточно сложная, и выиграют те, кто займется подготовкой специалистов в этой сфере заранее. К тому же стоит поддерживать связи с проверенными поставщиками ПО, поскольку именно они обладают всеми необходимыми компетенциями.
Блокчейн
2018 год будет отмечен появлением и внедрением новых систем с использованием технологии блокчейн. По моему мнению, использование данной технологии для внутренних целей организации смысла не имеет. А вот с выходом в недоверенную среду с большим числом участников процесса (например, при проведении факторинговой сделки) – это вполне оправданно.
Постепенно блокчейн-приложения, рассчитанные на большое количество клиентских подключений, скорее всего, будут переводиться на эту технологию. Однако взрывного роста блокчейна не предвидится, поскольку эта технология связана с большими затратами и технологическими сложностями. Требуется время на формирование бюджетов, тестирование и внедрение. В результате процесс растянется на три, а то и пять лет, не меньше. И эта история коснется только крупных банков.
XBRL
С 2018 года НФО начинают сдавать отчетность в XBRL. Фактически можно говорить об обкатке нового класса решений, предназначенных для работы с таксономиями, визуализации и проверки данных, а при необходимости – их обогащения. Лучшие из лучших уже сейчас «заработают путевку» и в дальнейшее тиражирование по коммерческим финансовым организациям, несмотря на то что оно состоится позднее (после 2020 года).
Внедрение новых IT-систем потребует от IT-подразделений банков разработки новых и «допиливания» существующих интеграционных взаимодействий. Изменится и работа организаций с регулятором. Информацию о требуемых данных, сводных показателях и проводимых проверках ЦБ теперь будет предоставлять в виде XBRL-таксономии, для работы с которой потребуются новые специалисты. Об их подготовке лучше подумать заранее.
Клиринг от ЦБ
Уже достаточно давно функционирует текущая система взаимодействия банков с ЦБ (отправка и получение платежей). В ряде случаев она не отвечает современным потребностям цифровой экономики, развитие которой намечено государством. Поэтому логично предположить перспективу разработки современной онлайн-системы, основным принципом которой будут онлайн-расчеты.
Положение ЦБ 552-П, регулирующее вопросы безопасности безналичных расчетов, вступает в силу 2 июля 2018 года. Чтобы соответствовать его требованиям, банкам придется заказывать доработку имеющейся системы. Полагаю, они будут делать это на базе установленных АБС.
Искусственный интеллект, машинное обучение, чат-боты
Одна из самых популярных сегодня тем – искусственный интеллект (ИИ). Технология активно развивается. Например, в 2017 году одна из иностранных компаний представила очередную программу для интеллектуальных игр, основанную на новом подходе к глубинному обучению с подкреплением, которое позволяет нейронной сети накапливать знания.
Что касается применения ИИ в банковской сфере в России, пока мы можем говорить о довольно скромных масштабах, если не сказать – о единичных случаях. Развития стоит ожидать в таких направлениях, как оценка клиента, выдача кредита и сопровождение. Они связаны с большим количеством ручного труда, и именно их банки будут стараться оптимизировать в первую очередь.
Качественный скачок в развитии ИИ возможен с появлением новых компьютеров. Уже сейчас работают над созданием квантовых компьютеров (они могут появиться года через два-три), которые по быстродействию и мощности существенно превосходят имеющиеся. Естественно, на них задачи будут решаться быстрее, и развитие ИИ также ускорится. На ближайшую перспективу более актуальной представляется тема «интеллектуальных» систем, ботов, чат-ботов на основе неограниченного числа шаблонов (скриптов) запросов и ответов.
Data Science
Более широкое распространение той или иной технологии обычно обусловлено уровнем ее доступности. Сегодня рынок поставщиков решений находится в активной фазе развития. Немалое число Data Science – проектов за последние годы в различных отраслях привело к появлению широкого выбора библиотек (необходимых для анализа) и формированию компетентного рынка труда (увеличению численности специалистов направления). Благодаря скорости, точности, отсутствию ограничений в логике обработки эта технология доказала свое преимущество перед другими с точки зрения применения в области кластеризации клиентской базы, проведения анализа, на основании которого можно сформировать для пользователя индивидуальное адресное предложение. Поэтому в 2018 году стоит ждать дальнейшего активного развития этого направления, в том числе среди банков, которые особенно заинтересованы в наличии оценочных рейтингов клиентов, возможностях четко сегментированных и персональных предложений, осуществлении эффективных кросс-продаж.
