Что можно брать банку в залог по кредиту у клиента и как справедливо оценить этот залог – эта тема сейчас одна из самых болезненных на финансовом рынке. Немногим более года назад, в конце июля 2016 года, были приняты поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке». Эти изменения позволили Банку России проводить экспертизу предмета залога, которую банк принимает на баланс в виде обеспечения по ссуде. До этого момента банки были вправе сами заказывать оценку своих залогов, даже иногда – на чем особенно настаивал регулятор – сами ее выдумывать. Кроме того, регулятор не раз сталкивался с ситуацией, когда банки просто не давали сотрудникам ЦБ этот залог увидеть. Создавалось ощущение, что в залогах у банков – яхты, которые никогда не заходят в порты, и самолеты, которые никогда не планируют приземляться.
Острые вопросы оценки залогового имущества освещались на конференции «Актуальные залоговые практики и кейсы: регулирование, надзор, инновации в IT и регистрации», организованной журналом «Банковское обозрение».
Начальника отдела № 5 управления анализа кредитных рисков юридических лиц № 1 Службы анализа рисков Банка России Мария Комиссарова сделала краткий обзор порядка проведения экспертизы предмета залога, который банк берет в обеспечение кредита. Особенно она подчеркнула тот факт, что для ЦБ важно понимать – реализуем ли этот залог, оборотоспособен ли он. Также Банк России оценивает залог, в результате этой оценки выносится суждение о его стоимости. Далее специалист выносит суждение о том, насколько залог ликвиден. «Основной упор при проведении залоговой экспертизы делается на залоговую документацию, предоставленную кредитной организацией», – отметила Комиссарова.
Дискуссия развернулась о том, нужен ли банкам единый реестр залогов и сколько времени и денег необходимо для его создания.
Руководитель службы залогов Связь-банка Геннадий Донгаев считает, что банку среднего размера необходимо около трех лет для создания внутреннего реестра залогов.
При этом стоимость такого реестра достаточно велика, и не каждый банк найдет у себя 150 млн рублей для того, чтобы обеспечить функционирование такого реестра. При этом три года – это срок, который необходим банку для того, чтобы вносить данные о залогах в реестр, формируемый в облаке. Так много времени необходимо еще и для того, чтобы вносить в реестр информацию о новых залогах, и мониторить изменение статуса текущих залогов.
Начальник отдела залогов Новикомбанка Сергей Сехян уверен, что банки в целом готовы к созданию единого реестра. В то же время, он спрашивает: «А что получат банки взамен?». Прозвучало мнение, что взамен клиенты банки получат возможность подавать документы на регистрацию квартиры при смене кредитора при рефинансировании ипотеки сразу – в тот момент, когда меняется владелец залога. Сейчас механизм таков, что при рефинансировании этот путь надо проходить два раза.
При этом Сергей Сехян отметил, что если будет создан такой реестр, который будет содержать всю необходимую информацию о залоге, то, возможно, он, как банк, будет готов платить за доступ к реестру, в то время, как сейчас он не готов платить за сбор разрозненной информации из массы других источников.
Руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин отметил, что банку больше всего необходимо удобство: «Главное, чтобы этот механизм был удобен для передачи в него всех данных в электронном виде». При этом он подчеркнул, что очень не хотелось бы такой ситуации, что за запрос информации о залоге, которую ЦБ соберет со всех банков, Банк России взимал бы с банков деньги.
«Очень важно, чтобы такой реестр был правдив. В идеале мы все ждем от ЦБ, чтобы регулятор возглавил межведомственное взаимодействие с Росреестром», — подчеркнул начальник управления по работе с залоговым имуществом департамента анализа рисков ВТБ24 Игорь Подколзин.
